Bankens sleipe korttriks
Lett å bruke, men hvor mye betaler du? (Foto: Crestock)
Hvorfor tror du minimumsbeløpet på kredittkortregningen er så lavt?
Hvis du er blant dem som handlet julegavene med kredittkort, vil du snart bli stilt overfor et interessant psykologisk fenomen.
Med et kredittkort kan du som kjent selv bestemme hvor mye av regningen du vil betale, så lenge du ikke overskrider den maksimale kredittgrensen.
Imidlertid legger kortselskapene normalt inn en månedlig minimumsbetaling. Dette beløpet er ofte temmelig lavt, slik at en stor del av gjelden skyves videre til neste måned.
Lar seg påvirke
Noen av oss betaler normalt hele balansen hver måned. Andre betaler bare deler. Den siste gruppen lar seg påvirke av minimumsbeløpet som blir oppgitt, viser eksperimenter utført av den britiske psykologen Neil Stewart ved University of Warwick.
Er minimumsbeløpet lavt, betaler de i snitt mindre enn hvis minimumsbeløpet er høyt. Det overrasker neppe mange.
Det som imidlertid er interessant er at også de av kundene som betaler mer enn minimum, lar seg påvirke av størrelsen på minimumsbeløpet. Hvis minimumsebeløpet er 400, betaler du kanskje 1000. Hvis det er 200, betaler du 500. Hvorfor lar du deg påvirke av et minimumsbeløp som uansett er lavere enn det du velger å betale?
Men det mest overraskende og tankevekkende, er at kundene i snitt betaler mer hvis de ikke blir pålagte et minimumsbeløp overhodet. Det virker i utgangspunktet absurd.
Ikke rasjonelt
Stewart mener dette er et eksempel på såkalt «anchoring», en psykologisk mekanisme som gjør at vi lar oss påvirke av irrelevante eller tilfeldige tall på en måte som en rasjonell beslutningstaker i teorien ikke skulle gjøre.
En rasjonell person vil vurdere rentenivå, tilgang på penger nå, behov for penger den neste måneden, og så videre. Så vil hun basert på dette bestemme hvor mye hun betaler av kredittkortregningen.
Men praksis viser altså at mange kunder har en tendens til å titte på minimumsbeløpet og bruke dette som et signal om hva man bør betale. Siden minimumsbeløpet normalt er svært lavt, betaler slike kunder lite.
Hvem er drømmekunden?
Men hvorfor setter kredittkortutstederne de lave minimumsbeløpene hvis dette fører til at folk bare betaler ned en minimal del av gjelden? Selskapene vil vel ha tilbake pengene sine?
Svaret er faktisk nei. Det er lett å tro at en drømmekunde er en som betaler ned kredittkortregningene sine uten forsinkelse, måned etter måned. Faktum er at dette er en elendig kunde, for det påløper ikke renter hvis man betaler regningene umiddelbart.
Det selskapet primært tjener penger på er kunder som skyver på kredittkortgjelden, og dermed pådrar seg renter. Om kunden også somler litt ekstra og får forsinkelsesgebyrer, er det enda bedre.
Faren er selvsagt at det kommer helt ut av kontroll, slik at kunden ikke kan gjøre opp for seg. Men det skjer sjeldent i forhold til de mange kundene som måned etter måned betaler høy rentefor gjeld de har hatt siden de dro på Syden-ferie for fem år siden eller kjøpte ny TV i fjor.
Ikke la deg forankre
Lærdommen er at du som kunde ikke skal la deg «forankre» til minimumsbeløpet. Det er dyrt å ha kredittkortgjeld. En fornuftig bruk av kredittkort innebærer at du betaler hele balansen hver måned. Klarer du ikke det, så betal i alle fall ned så fort som mulig.
Ender du opp med måned etter måned å betale minimumsbeløpet eller bare litt mer, er du - for å si det rett ut - en person som ikke bør ha kredittkort.
Et utrolig godt poeng som jeg aldri har tenkt over før.
Hva bør jeg gjøre hvis jeg har noe hastegjeld som jeg gjerne vil bli kvitt? Er det lurt å høre med banken om jeg kan få et lite lån av dem? Jeg har i utgangspunktet ikke problemer med å betjene den hastegjelda jeg har, men renta er jo fortsatt skyhøy... Noen råd?
Nei, du bør betale ned på de kortene du har i dag så raskt du kan, og ikke samle de til ett stort et. Separat blir de raskere nedbetalt, og du slipper etableringsgebyr på ett nytt lån som nesten uansett får høy rente. Det er ikke renten på fillebeløp som er uakseptabel når men nedbetaler på ett år (for eksempel), det er det faktum at man nedbetaler på så mange år (ofte 5-6år) som gjør at kreditkort blir dyrt.
det e bedre å få en avtale med Banken ja, ofte blir renta lavere en på kreditt kort.
Å få muligheten til å betale et minimumsbeløp innebærer fleksibilitet, for det er jo slik at man ikke hver måned har like mye penger å rutte med. Og man kan betale så mye man vil utover minstebeløpet, og så mange ganger man vil forøvrig.
Forøvrig er det ingen bank som har råd til å låne ut penger for moro skyld, dvs uten å ha inntekter av virksomheten.
Det er vel ingen som bestrider banker eller kredittselskapers rett og plikt til å forvalte innskytere og eieres penger slik at de gir avkastning. Spørsmålet her, dreier seg vel i større grad om hvorvidt den enkelte kunde har nødvendig kunnskap og informasjon til å kunne tilpasse seg best mulig i et kredittmarked, og Slettans artikkel påpeker tydelig at det ikke er tilfelle.
Så er det jo også et spørsmål om denne manglende tilpasning er et resultat av manglende informasjon, manglende interesse, eller likegyldighet. For mange, spesielt de som står frem i fjernsynsprogrammer som Luksusfellen og som gjeldsslaver i media for øvrig, har nok kombinasjonen av de to siste vært vesentlige.
Til Fashion Disaster:
Dersom du har ledig sikkerhet, f.eks. i et boliglån, og du har store summer utestående i kredittkortgjeld, så vil nok en tur til banken kunne lønne seg. Husk da samtidig å si opp kredittkortene dine, slik at du ikke havner samme sted om 6 måneder.
Ellers er jeg enig med Sander i at det beste over tid selvsagt er å sette tæring etter næring, og betale ned gjeld du har bygget opp, på bekostning av et lavere forbruk i mellomtiden.
Det er klart brukerne bør få _muligheten_ til å utsette det de skylder, men hele gjelden bør oppgis som forslag på kredittkortregningen.
Det som irriterer meg er at det ikke er mulig å avtale at de skal trekke hele beløpet automatisk via avtalegiro/E-faktura. Kanskje ikke så rart de ikke ønsker dette, men jeg synes iallefall det er nærmest lureri å ikke tillate dette for de som ønsker det..
Til Tore: Då har du eit elendig kortselskap. Eg har alle mine kredittkort på autogiro eller e-faktura med det fulle skyldige beløpet. Betaler alt på forfall. Eg er ein elendig kunde for mine kortselskap.
:-)
Eg bruker kun korta mest på netthandel, drifstoff og taxi. Dessutan kun pengar eg har slik at eg veit at kan innfri gjelda på forfall.
Til Fashion Disaster: Dersom du ikkje har sikkerthet i bolig eller bil, kan du f.eks låne rentefritt av arbeidsgiver i 1 år (etter det må du betale normrente), få forskudd på lønn eller sjekk kor du kan få det billigaste forbrukslånet.
Fikk nytt kort av Postbanken og da endret de uten min godkjenning til minimumsbeløp. Jeg hadde tidligere avtale om automatisk trekk av hele beløpet, frekt spør du meg.
>Til Tore.
Mitt kundeforhold i Postbanken tilbyr DnB kort og jeg fikk beskjed om at jeg ikke kunne avtale trekk for hele beløpet. Min respons var at da bytter jeg bang, da fikk jeg det som jeg ville og hele beløpet trekkes nå automatisk. STILL KRAV!!!!
Eni
Det er viktig å betale hele beløpet ved forfall. Hvis det mangler 1 øre på innbetalingen så må man betale rente på hele beløpet. Sleipt som faen. Gjelder ihvertfall Gebyrfri.
Det er viktig å betale hele beløpet ved forfall. Hvis det mangler 1 øre på innbetalingen så må man betale rente på hele beløpet. Sleipt som faen. Gjelder ihvertfall Gebyrfri.
Gebyrfri:
-Du belastes ikke renter for varekjøp dersom du betaler hele utestående saldo ved forfall. Betales kun deler av beløpet, vil det belastes renter for hele beløpet fra kjøpstidspunktet til dato for innbetaling. Effektiv rente er 22,44 % p.a. og beregnes av til enhver tid utestående beløp.
Det er ingen gebyrer på kontantuttak, men 29,84 % effektiv rente p.a. påløper fra uttaksdato.
-
Dette er det absolutt ingen av mine venner som har forstått. De tror at hvis de betaler halve beløpet på forfall at de de får renter på resten av beløpet dagen fra dagen etter forfall. Jeg har selv glemt det i perioder og blitt like sjokkert over glemselen hver gang.
Korttiks mener vel triks??
Det skal selvsagt være triks, ja. Takk for at du påpekte det.
Mvh
Are Slettan
Jeg bare lurer på en ting. Jeg brukte mitt mastercard for første gang i begynnelsen av des (husker ikke datoen, men la oss si 10 da), og en gang til rett før jul. Summen er ikke høy, men jeg har fortsatt ikke fått noen regning og det plager meg. Skal jeg ringe å klage til postbanken 2 nyttårsdag eller kan det ta nærmere 1 mnd før jeg får regning?
Er vel 45 dagers kredittid, så får faktura når kredittiden er ute. Men BETAL ALT VED FORFALL!
Takker finansen :)
GODT NYTTÅR!!!
i dont care, sorry :)
guriland, beste er vel bare å klippe over det kredittkortet, så slipper man det problemet, puh!
Veien fra topp til bunn
Amerika har gått fra å være den største kreditornasjonen, til å bli den største debitornasjonen, på få desennier. For ikke mer enn 20 - 25 år siden, var det nok at ett familiemedlem var i jobb, og betjente alle utgifter i en amerikansk familie. Sånn er det sjelden i dag. Det tar som regel minst to fullt arbeidende mennesker for å tjene til mat på bordet for en "gjennomsnittsfamilie". Hvorfor det?
Amerikanere har aldri vært gode sparere. Og i dag, er dette verre enn noen gang. En amerikaner sprer i dag mindre enn 0,5% av verdiene fra sin produksjon, mens gjelden er historisk høy. Amerika har ført en politikk som har ført til et underskudd av uante dimensjoner. Hvorfor det?
Penger er ikke lett å forstå seg på. I alle fall ikke under de forhold og hensikt de har blitt presentert til folket av banker, stat og andre interesserte. Men hvorfor vil noen prøve å la penger fremstå som noe annet enn det penger egentlig er?
"The sudy of money, above all other fields in economics, is one in which complexity is used to disguise truth or evade truth, not to reviel it."
-John Kenneth Gabraith, Money: Whence it came, where it went
Dette reiser spørsmålet; av hvem, og hva er hensikten? Cui Bono?
Det vi må huske på når vi går gjennom faktaene om amerikansk økonomi og hva som enn skjer med den, er at verden ellers blir berørt!
http://www.how-to.no/Is_America_bankrupt.asp
http://blogsoft.no/trackback/ping/6875742
